Asigurarea de sănătate publică și cea privată în Germania - care mi se potriveşte mai bine?

Asigurarea de sănătate este obligatorie prin lege pentru toată lumea în Germania. Poți alege liber între asigurătorii de sănătate (Krankenkasse), dar nu neapărat între asigurările de sănătate publice și cele private. Mulți expatriați ar putea fi nevoiți să apeleze o asigurare privată. Tu plătești o contribuție lunară pentru asigurarea de sănătate, iar asigurarea de sănătate plătește atunci când mergi la medic.

Citește articolul nostru despre ce să te aștepți atunci când mergi la un medic sau la un spital din Germania.

Diferența dintre asigurarea publică și cea privată

• Asigurătorii publici de sănătate (gesetzliche Krankenkasse) sunt organizații fără scop lucrativ și se bazează pe principiul solidarității. Membrii tineri și sănătoși finanțează costurile îngrijirii persoanelor în vârstă și bolnave. Aproape 90% ^sursa dintre persoanele care trăiesc în Germania au asigurare publică de sănătate la una dintre cele 105 ^sursa de case de asigurări (Krankenkassen) publice. Cei mai mari asigurători publici de sănătateca număr de membri sunt Techniker Krankenkasse, Barmer și AOK ^sursa. Poți alege orice asigurător public, indiferent de afecțiunile preexistente, dacă ești eligibil pentru asigurarea publică.

• Asigurătorii privați de sănătate sunt companii care oferă planuri de asistență medicală. Asigurarea privată de sănătate (private Krankenkenversicherung sau PKV) nu se bazează pe legi, ci pe contractul dintre asigurator și asigurat. Unele planuri de asigurare privată de sănătate sunt completări la o asigurare publică, de exemplu planuri suplimentare de asigurare dentară, altele sunt planuri de asigurare completă de sănătate. Cei mai mari asigurători privați din Germania sunt Debeka, Axa și Deutsche Krankenversicherung ^sursa.

Nu toată lumea are aceleași opțiuni

• Angajații și șomerii sunt acoperiți de asigurarea publică de sănătate din momentul în care încep să lucreze sau în cazul în care primesc indemnizație de șomaj după ce și-au pierdut locul de muncă. Angajații pot opta pentru o asigurare privată de sănătate doar dacă câștigă mai mult de 66.600 de euro pe an, în caz contrar asigurarea publică de sănătate este obligatorie. Asigurarea de sănătate nu este legată de un angajator. Nu-ți pierzi asigurarea de sănătate dacă-ți pierzi locul de muncă.
• În cadrul asigurărilor publice de sănătate, copiii și soții șomeri pot fi coasigurați pentru o taxă lunară ușor majorată de către principalul susținător al familiei.
• Lucrătorii independenți, studenții, persoanele care câștigă sub 520 de euro pe lună pe baza unui contract Minijob și toți cei care câștigă mai mult de 66.600 euro pe an pot alege liber între asigurarea de sănătate publică și cea privată. Toate aceste categorii de persoane trebuie să aibă o asigurare de sănătate, dar acceptarea la casele de asigurări de sănătate publice nu este garantată. În acest caz, trebuie să fie asigurate în mod privat.

Costurile asigurărilor publice de sănătate

Asigurarea publică de sănătate pentru lucrătorii independenți și angajați

Costurile pentru lucrătorii independenți și angajați sunt de aproximativ 15% din venit, plus taxele suplimentare. Taxele pentru asigurarea publică de sănătate se bazează pe venit: cu cât câștigi mai mult, cu atât plătești mai mult. Poți compara casele de asigurări de sănătate publice cu Check24 Krankenkassenvergleich.

Angajatorii acoperă jumătate din costurile planurilor de asigurări de sănătate ale angajaților, în timp ce persoanele care desfășoară activități independente trebuie să plătească singure întreaga taxă. Taxa de asigurare de sănătate publică este plafonată la aproximativ 850 de euro pe lună: nu plătești mai mult de 927 de euro pe lună, chiar dacă ai un venit mai mare de 59.850 de euro pe an.

Lucrătorii independenți cu venituri mici plătesc cel puțin circa 180 de euro pe lună.

Techniker Krankenkasse este cel mai mare asigurător public de sănătate. Poți calcula taxa lunară pe site-ul lor:

• Calculator de taxe pentru angajați
• Calculator de taxe pentru lucrători independenți

Exemplu de calcul al costurilor

• Un angajat care câștigă un salariu brut de 3000 de euro pe lună ar plăti 293 de euro pe lună casei de asigurări de sănătate.
• Un lucrător independent cu un profit net de 2500 de euro pe lună ar plăti 465 de euro pe lună.

Costurile asigurărilor publice de sănătate pentru studenți

• Studenții sub 30 de ani plătesc aproximativ 120 de euro pe lună ^sursa. Poți utiliza cardul european de asigurări de sănătate (CEASS) dacă ești cetățean european. Dacă câștigi mai puțin de 520 de euro pe lună, poți folosi asigurarea de sănătate a părinților tăi.
• Studenții trecuți de 30 de ani plătesc aproximativ 210 de euro pe lună ^sursa.

Diferențele între casele publice de asigurări de sănătate

Toți furnizorii publici de servicii medicale oferă cam aceleași servicii și costă cam la fel. 95% din servicii sunt aceleași la toate casele publice de asigurări de sănătate ^sursa, dar unele acoperă curățarea gratuită a dinților, forme de tratament practicate de medicina neconvențională sau oferă un bonus dacă mergi în mod regulat la controale preventive.

Costurile asigurărilor private de sănătate

Costurile asigurărilor private variază în funcție de vârsta și starea ta de sănătate.

Exemple:

• Un angajat sănătos în vârstă de 25 de ani ar putea beneficia de o asigurare privată de sănătate pentru doar 175 de euro pe lună (dar nummai dacă câștigă mai mult de 66.600 de euro pe lună, în caz contrar asigurarea publică de sănătate este obligatorie).
• Un tânăr sănătos de 25 de ani, care lucrează pe cont propriu, ar putea obține o asigurare privată de sănătate pentru 350 de euro pe lună, ceea ce este mult mai ieftin pentru persoanele cu venituri mari decât asigurarea publică de sănătate.

Reține că asigurările private de sănătate sunt cu atât mai scumpe cu cât ești mai în vârstă, așa că poți ajunge să plătești și până la 1500 de euro pe lună. În același timp, venitul tău scade și nu puteți reveni la asigurarea publică de sănătate. Sunt din ce în ce mai multe cazuri în care oamenii intră în faliment pentru că nu pot plăti asigurările private de sănătate.

Oare care mi se potrivește mai bine: asigurarea de sănătate publică sau cea privată?

Dacă ești student sau lucrător independent și ești și cetățean european, poți folosi CEASS din țara de origine pentru majoritatea vizitelor la medic sau la spital la începutul șederii în Germania. Totuși, acesta nu garantează în toate cazurile un tratament gratuit ^sursa. Unii oameni folosesc această opțiune chiar și după ce au locuit mulți ani în Germania, dar cetățenii care locuiesc permanent în Germania sunt obligați prin lege să încheie o asigurare de sănătate germană. Reține că asigurătorii publici de sănătate sunt destul de eficienți în colectarea taxelor, chiar și retroactiv.

După părerea mea, în majoritatea cazurilor ar trebui să încerci să intrați în sistemul public de asigurări de sănătate.

Excepție fac tinerii care desfășoară activități independente fără afecțiuni preexistente și care știu sigur că șederea lor în Germania este limitată la doar câțiva ani. În acest caz, o asigurare privată ar putea fi mult mai ieftină. Compară, în acest sens, prețurile pentru planurile private cu cele ale Check24 Private Krankenversicherung Vergleich.

Cu toate acestea, trebuie să știi că, dacă te răzgândești câțiva ani mai târziu, este foarte probabil să nu mai poți trece la o asigurare de sănătate publică.

Asigurarea de sănătate publică vs. cea privată în Germania

Asigurarea de sănătate publică

Asigurare de sănătate privată

Recenzia noastră a planurilor de asigurare de sănătate compară serviciile și prețurile și are câteva recomandări pentru alegerea planului de asigurare de sănătate în Germania.